Андеррайтинг в страховании: модель оценки риска с ИИ

Какую проблему решает

Андеррайтер получает заявку на новый полис и должен решить: какой тариф, какие исключения, стоит ли вообще брать риск. По-хорошему для этого нужно поднять похожие случаи за прошлые годы — как часто там были убытки и на какую сумму. На практике на это нет времени, и решение принимается по интуиции и укороченному чек-листу.

Из-за этого одни риски компания оценивает слишком осторожно и теряет клиентов в пользу конкурента, а другие — слишком мягко и потом платит по ним больше, чем собрала премий. Ошибка видна только через год, когда убытки уже случились.

Как это работает

Обоснование здесь — самое важное. Андеррайтер не должен верить цифре на слово: он видит, из каких случаев она сложилась, и может её оспорить. Это и требование регулятора, и способ, которым решение вообще можно защитить перед клиентом или в суде.

Кому подходит

Страховым компаниям, у которых накоплена история минимум за 2–3 года по массовым видам страхования — авто, имущество, здоровье. Чем больше однотипных полисов в портфеле, тем точнее расчёт.

Что нужно от вас

Исторические данные по заявкам, тарифам и убыткам — обычно они уже есть в вашей учётной системе, доступ к ней и нужен. Андеррайтер или руководитель отдела, который проверяет первые расчёты и говорит, где модель ошибается.

Границы решения

Модель не принимает риск и не подписывает полис — это по закону и по здравому смыслу делает андеррайтер. Она не работает без истории: на новом для компании виде страхования или продукте считать пока не на чем, там решает только человек. И она не заменит перестраховочную защиту там, где риск выходит за пределы истории компании, — крупные и нестандартные случаи всегда идут через отдельную оценку.

С чего начать

Начинаем с бесплатного разбора за 40 минут и смотрим, сколько истории убытков у вас накоплено и хватит ли её для расчёта. Дальше — аудит процесса андеррайтинга за 150 000 ₽, отраслевое внедрение — от 1 500 000 ₽, от двух месяцев, сопровождение 150 000–400 000 ₽ в месяц. Контур на ваших серверах — от 2 500 000 ₽.